Los puntajes de crédito son confusos. La tasa de interés de tu hipoteca y tu capacidad para calificar para un préstamo se ven afectadas por tu crédito. Sin embargo, no todos los puntajes de crédito tienen el mismo peso. Muchas personas ni siquiera saben que existen diferentes tipos de puntajes crediticios, o que el puntaje crediticio que puedes obtener como consumidor puede ser muy diferente al que considerará el prestamista hipotecario. Echemos un vistazo a los detalles del crédito que querrás conocer si estás considerando comprar una casa. 

• ¿Tengo que tener crédito para comprar una casa? Sí, necesitas tener un historial de crédito establecido para calificar para una hipoteca. Un historial de crédito muestra a los prestamistas que te has comprometido a otras responsabilidades financieras, y que haces tus pagos regularmente. Esto ayuda a la entidad crediticia a sentirse segura de que pagarás tu hipoteca mensualmente.

• Elcrédito es como una olla, no un microondas. Como consumidores modernos, estamos acostumbrados a obtener las cosas inmediatamente. Pero eso no funciona cuando se establece el historial de crédito. No se puede salir corriendo y conseguir un montón de tarjetas de crédito, hacer compras y pagarlas de inmediato. Para establecer tu crédito, tienes que dar pasos planificados y calculados para construir un historial crediticio de la manera correcta. Esto lleva un poco de tiempo. Sin embargo, si consultas con tu asesor hipotecario antes de empezar, te puede guiar en el proceso. 

• ¿Qué es un puntaje de crédito? Hay 32 modelos diferentes de puntaje crediticio; todos esos datos de puntaje crediticio se utilizan para comprender tus hábitos de compra y tu responsabilidad financiera. Generalmente, cuanto más alto sea tu puntaje crediticio, menos riesgo representas para un prestamista. En otras palabras, un alto puntaje crediticio significa que es muy probable que pagues tus deudas regularmente. Cuanto más baja es la puntuación de crédito, más riesgo supone un prestatario para el prestamista. El típico informe de crédito gratuito no muestra al prestamista lo que necesita saber. Los prestamistas tienen un informe diferente que sacan para las puntuaciones que afectan directamente a un préstamo hipotecario. Tu asesor hipotecario puede ayudarlo a obtener el puntaje crediticio, a veces sin costo alguno para ti, y luego ayudarte a comprender lo que significa. 

• ¿Por qué mi puntuación de consumidor es diferente de la que sacan todos ustedes? Como ya hemos comentado, existen diferentes modelos de puntuación de crédito. Algunos se utilizan para los préstamos para automóviles, otros sólo para la emisión de nuevas tarjetas de crédito y tarjetas de crédito al por menor, y luego tienes otros que se utilizan para las hipotecas y préstamos a largo plazo. El propósito de cada tipo es determinar la responsabilidad financiera. Si bien es posible que haya establecido un crédito en algunas o todas las categorías (crédito alto, medio, bajo o nulo), todas ellas pueden mejorarse. Su asesor hipotecario puede ayudarle a evaluar cuál es su situación actual y cómo mejorarla para conseguir un préstamo hipotecario. 

• ¿Cómo puedo establecer un crédito si no tengo un historial de crédito? Una vez más, esto no es algo a lo que se deba saltar; debes hacer un plan y tomar los pasos correctos para construir tu crédito de la manera correcta. Una manera es obtener una tarjeta de crédito asegurada. La mayoría de los bancos ofrecen tarjetas de crédito aseguradas con límites que puedes ajustar para mantenerte dentro de tus posibilidades. 

La mejor manera de usarla es pagando un par de pequeños artículos que normalmente se pagan en efectivo como el café, la gasolina o los comestibles. Guarda ese dinero para que cuando llegue la cuenta, estés seguro de tener los fondos para pagarla. Necesitas esperar para pagarla hasta que recibas el estado de cuenta del banco. Esta es la única manera de que el saldo y el pago sean reportados a las oficinas de crédito. Si sigues este patrón unos meses seguidos, comenzará a establecer un historial de crédito. Tu asesor hipotecario puede tener un plan específico para ayudarte a construir más rápido y con mayor seguridad, así que asegúrate de llamarlos. 

• También es importante restablecer o reconstruir el crédito, pero puede ser muy distinto de establecerlo. Restablecer o reconstruir el crédito muestra a los prestamistas ques va en serio en cuanto a corregir los errores y tomar el control de tus finanzas. Sin embargo, debes tener cuidado de pagar al azar los saldos antiguos. Querrás pagar las deudas correctas para mejorar tu calificación crediticia.

• No te precipites: pidele a tu asesor hipotecario que saque un informe de crédito para ti, ya que necesitan un informe específico para fines de préstamo. No es el mismo tipo de informe que puedes obtener por tu cuenta.

• Dependiendo de tu puntuación, tu asesor hipotecario puede ayudarte a hacer los pagos correctos para restablecer tu crédito. Es difícil hacer mejoras si no sabes cuál es el mejor curso de acción.  

Cinco maneras de reconstruir y restaurar tu crédito

1. La parte más crucial de cualquier plan de reembolso es pagar a tiempo. Los pagos atrasados permanecen en tu informe de crédito durante siete años. Si tienes cuentas en proceso de cobro, debes concentrarte en las cuentas que tienes abiertas y activas. Las compañías de cobranza son persistentes, pero no deben ser tu prioridad.

2. No al máximo o eliminar una línea de crédito. Quieres tener un buffer en cada una de tus tarjetas de crédito. Los expertos en crédito recomiendan no usar más del 30% de tu límite de crédito. Por ejemplo, si tienes un límite de saldo de $1000, mantenga tu saldo por debajo de $300. Si estás al máximo, empieza a pagar la tarjeta con el saldo más alto que también cobre el interés más alto. Cuando tus acreedores reportan un saldo menor, tu puntaje general comenzará a mejorar.

3. Si has cerrado tus tarjetas de crédito, la mejor manera de restablecer el crédito es con una tarjeta asegurada. Éstas suelen ser emitidas por un banco local en el que se reserva una cantidad establecida en una cuenta para pagar la tarjeta. Este depósito es tu límite de crédito. No puedes superar esa cantidad establecida. Para obtener el máximo beneficio, asegúrate de que la empresa informe de la tarjeta a todas las principales agencias de crédito. Tu asesor hipotecario puede ayudarte con los detalles.

4. Los bancos locales y las cooperativas de crédito también pueden ofrecer préstamos con garantía de efectivo. Estos préstamos son similares a una tarjeta garantizada, y tendrá que tener una cuenta de depósito en el banco. Estos préstamos se comunican a las agencias de crédito y suelen tener tipos de interés más altos, por lo que no deben aceptarse a la ligera. Una vez más, no querrá dejar de pagar, ya que esto se reflejará negativamente en su informe de crédito.

5. Tienes un cosignatario en una tarjeta de crédito. Con este proceso, tendrás que asegurarte de que tu amigo o familiar confía en que pagarás la tarjeta a tiempo, ya que afectará negativamente a tu crédito si no haces un pago.

Los problemas de crédito se quedan en tu informe por un tiempo. Como discutimos anteriormente, un pago atrasado puede estar en tu informe durante siete años, y la bancarrota permanecerá en tu informe durante diez años. Sin embargo, esto no significa que no puedas empezar a restablecer tu crédito. Puede tomar un poco más de tiempo para que tus buenos esfuerzos borren los pasos en falso de tu uso de crédito pasado. 

Consideraciones adicionales:

• La gente cree que tiene que pagar la deuda antes de poder conseguir una hipoteca, pero eso no es necesariamente cierto. El crédito es complicado. Una vieja tarjeta de crédito que te ha entregado a las agencias de cobranza, eliminará tu informe de crédito si no has tenido ningún contacto con ellos o con la agencia de cobranza en siete años. El restablecimiento de la comunicación reiniciará ese plazo y hará que la antigua deuda reaparezca en tu informe de crédito. Dependiendo de cuándo hablaste con cualquiera de las dos compañías por última vez, no querrás reiniciar un proceso de pago si estás cerca de envejecer. Habla con tu asesor hipotecario primero antes de tomar medidas sobre cualquier situación crediticia cuestionable. 

• A veces no tiene sentido pagar viejas colecciones médicas o de crédito. Algunos prestamistas hipotecarios te harán pagar esas viejas colecciones. Algunos bancos requieren que se pague cualquier colección de más de 5.000 dólares. Esto depende de tu prestamista y del informe que considere al procesar tu solicitud de préstamo. Hay situaciones en las que puede tener sentido dejar que se elimine de tu informe. Habla con tu asesor hipotecario antes de hacer nuevos pagos a una cuenta de cobro antigua.

• No hagas una gran compra (como un coche, por ejemplo) en medio del proceso hipotecario. Si su puntuación crediticia es más alta, una consulta sobre un préstamo para automóviles en su informe crediticio tendrá un efecto mínimo en su puntuación. Sin embargo, si su puntuación cae por debajo del umbral de su prestamista hipotecario para un préstamo, podría ser denegado. Siempre es mejor hablar con su asesor hipotecario sobre sus planes para cualquier compra grande que pueda hacer durante el proceso hipotecario. Si lo habla con su asesor hipotecario, podrá elaborar un plan sobre cómo llevar a cabo ambos procesos de préstamo de la forma correcta sin que se lo denieguen. 

Con tu crédito en la posición correcta para ser aprobado para la financiación o para avanzar hacia ese objetivo, es hora de empezar a mirar qué programas hipotecarios se ajustan a tu situación financiera. Hay múltiples programas de hipotecas por ahí y algunos nunca los encontrarás buscando en Internet. Aquí es donde tu asesor hipotecario puede realmente brillar y ayudarte a recorrer todas las opciones.