Aquí hay algunos conceptos erróneos comunes sobre las hipotecas, los prestamistas y el proceso de préstamo:

1. Pre-calificado es lo mismo que pre-aprobado.

Mientras que estos dos están relacionados porque necesitas una carta para cualquiera de ellos, son muy diferentes. Tu puedes obtener una precalificación en línea en minutos respondiendo algunas preguntas sobre tu situación financiera. Típicamente el proceso de pre-aprobación es mucho más completo. Los prestamistas examinan tus finanzas antes de tomar una decisión de preaprobación. Si te aprueba, te dan una cantidad máxima de préstamo basada en la cantidad que el banco está dispuesto a prestarte. Hoy en día, una precalificación no vale mucho. Los vendedores prefieren una pre-aprobación ya que es una representación mucho más precisa de tu capacidad para comprar la casa. 

2. Ser pre-aprobado garantiza que obtendrás un préstamo hipotecario.

Hay miles de historias de compradores de vivienda que fueron aprobados para una hipoteca sólo para descubrir más tarde que se les ha negado. Hay muchas razones por las que se deniega una hipoteca después de haber sido aprobada. Algunas de las causas más comunes son el cambio de trabajo, la adición de deudas adicionales y no tener suficiente dinero para cubrir los costes de la obtención de la hipoteca.

Es esencial que una vez que seas pre-aprobado para una hipoteca no tomes decisiones precipitadas. Si estás pensando en hacer otro cambio financiero después de haber sido preaprobado recientemente para un préstamo hipotecario, debes consultar primero con tu asesor hipotecario para asegurarse de que no estás saboteando tu preaprobación.

3. El proceso de la hipoteca es difícil.

Este es el clásico concepto erróneo. El proceso hipotecario tiene la reputación de ser confuso y estresante. En realidad, todo se trata del prestamista. Algunos prestamistas no se comunican bien, y eso dificulta a los prestatarios. Pero en McLean Mortgage, nos enorgullecemos de hacer las hipotecas sin problemas para nuestros clientes. Nuestro equipo de asesores hipotecas te guía a través del proceso en cada paso del camino, haciéndolo lo más fácil posible.

4. Los ingresos son lo único que determina cuánto puedes pedir prestado.

La cantidad de ingresos que un prestatario obtiene no es el único factor que determina la cantidad del préstamo. Las deudas, como los pagos del coche y los préstamos estudiantiles, afectan a la cantidad que se puede pedir prestada para comprar una casa. Estas variables, junto con otras, afectan el monto del préstamo. Consulta con tu asesor hipotecario para ver cuál es tu situación. 

5. He trabajado por mi cuenta durante seis meses, así que todos mis ingresos contarán para mi solicitud de hipoteca.

Como trabajador autónomo, sólo puedes contar tus ingresos para los cálculos de tu hipoteca si cumples con las siguientes pautas:

• Necesitas tener pruebas de 24 meses (2 años) de historial de trabajo por cuenta propia.

• O puedes calificar con 12 meses de trabajo por cuenta propia si tienes experiencia previa en ese campo, y tus ingresos son iguales a los que ganabas antes de trabajar por cuenta propia.

6. No gano suficiente dinero para comprar una casa.

Si puedes pagar el alquiler, es posible que puedas hacer un pago mensual de la hipoteca. Para saber cuánta hipoteca puedes pagar, habla con un asesor hipotecario. 

7. Puedo encontrar una casa para comprar primero y luego pensar en la financiación.

Deberías ser preaprobado o, al menos, precalificado antes de empezar a buscar casas. Esto protege a los vendedores de ser engañados y de pensar que puedes comprar la casa. También evita que tu, como comprador, te enamores de una casa y te enteres de que no puedes calificar para un préstamo. Es importante encontrar un prestamista antes de comenzar el viaje de compra de una casa. El proceso de pre-aprobación te dará una buena idea de tu rango de precios y de cualquier problema de crédito que tengas que arreglar. 

8. Todas las hipotecas son iguales.

Los compradores a menudo creen que una hipoteca de 150.000 dólares con una tasa de interés del 5% tendrá el mismo pago en todos los prestamistas. Esta no es la verdad. Los costos de cierre y los honorarios pueden variar de una compañía de títulos y de un prestamista a otro, lo que aumenta el pago. 

9. Una hipoteca es sólo el capital y el interés. 

Los compradores suelen creer que sólo la cantidad que piden prestada y el tipo de interés determinarán tus pagos mensuales de la hipoteca. En realidad, los pagos mensuales de la hipoteca incluyen los impuestos y el seguro, que pueden añadir varios cientos de dólares a esos pagos mensuales.

10. Una hipoteca a 30 años es siempre lo mejor.

Muchos compradores de casas creen que conseguir una hipoteca a 30 años es lo mejor, pero esto significa que podrías perderte un mejor producto hipotecario.

En una hipoteca de 15 años, el pago mensual será más alto si se compara con una hipoteca de 30 años. Pero el monto total de los intereses pagados es significativamente menor. En una hipoteca de 15 años, la cantidad de capital crece más rápido debido a la mayor cantidad de capital que se paga en comparación con una hipoteca de 30 años.

Las hipotecas a 30 años son útiles para los prestatarios que tienen pagos iniciales más bajos o no tienen mucho dinero en reservas. Pero no siempre es lo mejor para todos.

11. Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) son una mala idea.

Hay situaciones en las que un plazo de hipoteca de tasa ajustable puede ser una buena idea. Con un ARM de 5-1, tendrás una tasa de interés baja durante los primeros cinco años del préstamo, que se ajustará anualmente después del plazo de 5 años. Si planeas pagar tu hipoteca o venderla dentro de los cinco años, podría tener mucho sentido. La tasa puede ser un punto porcentual completo menor que una tasa fija a 30 años. 

12. Necesitas un 20% de adelanto para comprar una casa.

En el pasado, los compradores de casas necesitaban dar un 20% de adelanto cuando compraban una casa. En 2020, la mayoría de los préstamos requieren menos del 6% de enganche. La mayoría de los préstamos de la FHA sólo necesitan tan sólo un 3,5% de enganche y, si calificas, los programas de préstamos a través de la VA a menudo no requieren un enganche en absoluto. 

Hay muchos programas de asistencia y subsidios para ayudarte con el pago inicial, especialmente si es la primera vez que compras una casa. Tu asesor hipotecario puede ayudarte a ver qué programas están disponibles en tu área. 

13. Un pago inicial es tu único costo inicial.

Aunque el pago inicial es un gasto inicial para comprar una casa, no es el único que hay que tener en cuenta. También hay que considerar los costos de cierre. Estos costos representan todos los cambios necesarios para facilitar la transacción. Normalmente suman entre el 1% y el 2% del precio de venta. Los costos de cierre suelen dividirse entre el comprador y el vendedor. 

14. Necesitas lo suficiente para el pago inicial en ahorros. 

No es prudente usar todos tus ahorros para un pago inicial y la mayoría de los prestamistas no lo aceptarán. Querrán ver al menos dos meses de pagos de hipoteca en reservas. Veamos un ejemplo. Digamos que estás comprando una casa de $400,000 con un pago inicial de $14,000. Pagarás unos 400 dólares por la inspección de la casa, otros 500 dólares por la valoración de la casa y aproximadamente 3.600 dólares por dos meses de pagos hipotecarios en reservas. En este ejemplo, necesitarás tener unos 18.500 dólares en ahorros para poder comprar una casa de 400.000 dólares, suponiendo un pago inicial del 3,5%.

15. No puedes usar regalos o subvenciones para tu pago inicial.

Muchas compañías hipotecarias permiten que los pagos iniciales provengan de cualquier fuente, siempre y cuando esas fuentes estén documentadas. 

Esto incluye regalos de padres o amigos, pero también podría pagarse con subvenciones de organizaciones sin fines de lucro u otras fuentes como programas de compra de casas patrocinados por la compañía. Tu asesor hipotecario puede ayudarte a encontrar programas de asistencia para el pago inicial en tu área. 

 16. No hay costes adicionales por ser propietario de una vivienda.

Puede ser una gran sorpresa para un comprador de vivienda por primera vez que tenga gastos adicionales además del pago mensual de la hipoteca, como impuestos sobre la propiedad, seguro de propiedad y mantenimiento regular o cuotas de la asociación de propietarios o de la junta de la cooperativa. 

Querrás incluir estos gastos en tu presupuesto. 

17. Si pones menos del 20%, se requiere que obtengas un seguro hipotecario privado (PMI).

El Seguro Hipotecario Privado está ahí para proteger a un prestamista del riesgo. Se coloca en muchos préstamos hipotecarios si se pone menos del 20 por ciento de enganche. Protege a los prestamistas en caso de que el comprador de la casa no cumpla con su préstamo. El PMI aumentará tu pago mensual total. Sin embargo, puedes comprar una casa con menos del 20 por ciento de enganche y evitar el seguro hipotecario.

Una forma de evitar el PMI es con una combinación de primera y segunda hipoteca - a menudo llamada préstamo concatenado - en esencia, la primera hipoteca tiene un tope del 80 por ciento del valor de la casa, y te obtiene una segunda hipoteca para el saldo de la compra.

Otra forma es trabajando con el prestamista en el PMI pagado por el prestamista. Por ejemplo, McLean Mortgage tiene un programa exclusivo llamado Eliminador de Pagos de Seguros HipotecariosSM. Visite aquí para más información. 

18. Tienes que pagar el seguro y los impuestos con el pago de la hipoteca.  

Muchos propietarios eligen que sus prestamistas paguen el seguro y los impuestos anualmente. Hacen que los prestatarios establezcan una cuenta de depósito en garantía donde se depositan los montos adicionales cuando se hace el pago mensual de la hipoteca. Sin embargo, no es necesario tener una cuenta de depósito en garantía, siempre y cuando hayas depositado el 20% o más cuando compraste tu casa. Algunos compradores eligen pagar extra con tu hipoteca para mantener tu dinero en tus cuentas de ahorro para ganar intereses el mayor tiempo posible. Puedes elegir tener una cuenta de depósito en garantía, incluso si pagaste el 20% de enganche. 

19. Sólo los prestatarios sin dinero o con mal crédito pueden calificar para los préstamos de la FHA.

El préstamo FHA es uno de los productos hipotecarios más populares. Existe una idea errónea de que los préstamos de la FHA son sólo para prestatarios sin dinero y con poco crédito. Los préstamos de la FHA son una excelente opción para los prestatarios que no tienen un pago inicial significativo o un crédito bajo, pero otros tipos de compradores pueden calificar. Los préstamos de la FHA suelen tener tasas de interés bajas. Por eso, un prestatario con un gran crédito y dinero disponible puede querer aprovechar un préstamo de la FHA.

20. Si se le niega una hipoteca, nunca calificará en el futuro.

Si le negaron la solicitud de una hipoteca, no significa que nunca calificarás; sólo significa que en este momento, tu situación financiera no es la mejor para un préstamo. Habla con tu asesor hipotecario acerca de las mejoras que puedes hacer a tu crédito o a tus ingresos para asegurar una hipoteca en el futuro. 

21. La bancarrota, los juicios y los cobros le impedirán conseguir una hipoteca. 

Es desafortunado cuando la gente se declara en bancarrota o se le presentan sentencias en su contra. Dependiendo del tipo de bancarrota, ya sea del capítulo 11 o del 7, hay un período de espera antes de poder calificar para la financiación de la hipoteca. Es crucial que si te declaras en bancarrota o tienes sentencias, lo discutes con tu asesor hipotecario. Ellos te guiarán en los pasos a seguir para asegurar la financiación en el futuro.

22. Lo mejor es pagar la hipoteca lo antes posible.

Una hipoteca es una de las deudas más importantes que alguien puede tener. El sentido común podría decirte que tiene sentido pagar una hipoteca lo más rápido posible. Pero esta no es siempre la mejor idea. Las tasas de interés de los préstamos para vivienda han sido bajas durante muchos años. Lógicamente, tiene sentido pagar cualquier otra deuda de alto interés antes de cancelar una hipoteca.

Como ejemplo, imaginemos que tienes un préstamo estudiantil de 100.000 dólares con un interés del 8% y una hipoteca de 100.000 dólares con un interés del 3,5%. Tiene sentido pagar el 8% del préstamo antes de pagar el préstamo al 3,5%

23. Debes obtener un préstamo del prestamista que te preaprobó.

Conseguir la pre-aprobación de un prestamista debería ser el primer paso para obtener tu nuevo préstamo hipotecario. Sin embargo, no necesitas trabajar con ese prestamista una vez que estés listo para comprar. Te conviene comparar las opciones de préstamo y los términos de varios prestamistas. Hay muchos tipos de opciones y programas hipotecarios para explorar. Algunos pueden ahorrarte decenas de miles de dólares durante la duración del préstamo.

24. Siempre debo refinanciar mi hipoteca si la nueva tasa es más baja.

Una buena regla empírica es que la refinanciación podría valer la pena si los tipos de interés actuales son al menos un punto porcentual más bajos que el tipo de tu préstamo actual. Sin embargo, si estás planeando mudarte pronto, la refinanciación podría no tener sentido. Asegúrate de que tienes la intención de permanecer en la casa el tiempo suficiente para compensar los costos de la refinanciación.

25. Los prestamistas venderán tu información personal.

Las compañías hipotecarias no venderán tu información personal a los vendedores telefónicos. Sin embargo, las agencias de crédito podrían. Cuando solicites un préstamo hipotecario, tu asesor hipotecario realizará una investigación de crédito a través de las principales agencias de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Cuando esto ocurra, una investigación aparecerá en tu informe de crédito. Si esa consulta se identifica como relacionada con una hipoteca, las agencias de informes de crédito saben que estás tratando de obtener un préstamo. Esto se conoce como "pista desencadenante" para otros prestamistas hipotecarios que buscan pistas de alta calidad.

26. Las tasas de interés de las hipotecas se ven afectadas por la tasa de los fondos de la Reserva Federal.

La tasa de interés de una hipoteca a 30 años no se ve afectada directamente por la tasa de fondos de la Reserva Federal. Las tasas de interés de algunas hipotecas ajustables pueden estar ligadas a la tasa de interés preferencial, que está más estrechamente vinculada a la tasa de los fondos federales. Pero esto no significa que una impacte a la otra.