Programas de hipotecas

Es muy importante señalar que no todas las compañías hipotecarias ofrecen los mismos préstamos. Como ya has descubierto con los requisitos, el proceso y el crédito, no hay un préstamo único para todos. Cada individuo entra en el proceso con una situación financiera diferente. Al identificar tu situación actual, podemos ayudarte a identificar los programas que funcionarán mejor para ti. 

• Esto no es algo en lo que puedas buscar en Google y convertirte en un experto, hay mucha información conflictiva en el internet. Si fueras a los programas de hipotecas de Google, encontrarías más de 158 millones de resultados de búsqueda. Esa es una mezcla de información confusa para todos, especialmente si no estás muy familiarizado con la industria hipotecaria. El mejor curso de acción para encontrar el programa correcto es encontrar el prestamista adecuado. Si tienes referencias de un amigo o familiar, empieza por ahí. Ese prestamista ya ha ayudado a alguien que conoces y fue un socio de confianza en tu proceso de préstamo.

• La situación de cada persona es única. Usted no tiene el mismo trabajo, ni las mismas aficiones, ni compra los mismos alimentos, ni conduce el mismo coche que su vecino, su mejor amigo o su familiar. Es posible que haya escuchado historias de esos amigos y familiares a los que se les ha rechazado un tipo de préstamo concreto. Eso no significa que a usted le vaya a pasar lo mismo. Usted no es igual en sus hábitos financieros y tendrá diferentes calificaciones a la hora de ser aprobado para un préstamo. Sólo trabajando a través de una empresa de confianza que tenga en cuenta sus mejores intereses podrá conocer las opciones de préstamo adecuadas para su situación particular. Así que probablemente sea mejor no escuchar a tu tío Joe que compró una casa hace dos años y ahora cree que lo sabe todo sobre las hipotecas. 

• El asesor hipotecario es el experto y puede guiarle en el proceso de su situación financiera. Ya debería ver que, a menos que trabaje con hipotecas día tras día, hay variaciones que pueden cambiar las calificaciones del préstamo. Su asesor hipotecario es el experto y conoce los programas de préstamos por dentro y por fuera. Al trabajar estrechamente con un asesor hipotecario, encontrará el programa hipotecario adecuado que se ajuste a sus objetivos de propiedad de la vivienda y a sus planes a largo plazo. 

Lo que afecta a la aprobación y a los tipos de interés

La aprobación de la hipoteca y los tipos de interés son dos aspectos que tienen muchas partes móviles. No hay una respuesta única para todos, porque tanto el proceso de aprobación como los tipos disponibles son muy subjetivos. Lo que puede haber sido un factor en la aprobación de la hipoteca de tu amigo o en los tipos que recibió puede no afectar a tu aprobación o a tus tipos, y viceversa. 

Los factores más críticos en el proceso de aprobación de un préstamo son:

• Tu puntaje crediticio: un puntaje crediticio alto o bajo no lo coloca automáticamente en la categoría de aprobación o desaprobación. Sin embargo, tu puntaje determinará los tipos de productos de préstamo para los que califica y afectará la tasa de interés que puede recibir. Cuanto más baja sea tu calificación crediticia, entonces lo más probable es que la tasa de interés de tu préstamo sea más alta.

• La relación entre tus deudas y tus ingresos: es la cantidad que paga en deudas, créditos y otros pasivos, comparada con tus ingresos. El porcentaje le dice a tu asesor hipotecario cuánto espacio tienes entre tus ingresos utilizables y las deudas que estás pagando actualmente.

• Tu anticipo - cuanto más alta sea la cantidad de tu anticipo, menos riesgo asume un prestamista al darle un préstamo. También te beneficia al obtener potencialmente una mejor tasa de interés, y puedes evitar el Seguro Hipotecario Privado (PMI). También tendrás un patrimonio neto instantáneo en tu casa. Pero esto no significa que no te aprueben una hipoteca si no puedes hacer el pago inicial del 20%. Tu asesor hipotecario analiza todo tu panorama financiero y ajusta el producto de préstamo adecuado a tus circunstancias.

• Tu historial de trabajo - tu historial de trabajo es importante para indicar a los prestamistas que puede pagar el préstamo. Los prestamistas se dan cuenta de que la gente tiene todo tipo de trabajos, desde un empleado asalariado hasta un trabajo a tiempo parcial, por cuenta propia y por cuenta propia/contrato. Proporcionando dos años de declaraciones de ingresos, pueden ayudarte a que te aprueben un préstamo.

• Laaprobación depende en parte de su puntuación de crédito hipotecario - Como hemos dicho anteriormente, su puntuación de crédito hipotecario se tiene en cuenta para la aprobación y los tipos de interés. Profundizaremos en lo que es la puntuación de crédito hipotecario frente a la puntuación de crédito al consumo en la sección sobre el crédito.

Después de leer los factores anteriores, es posible que le preocupe no poder optar a un préstamo. Pero tenga esto en cuenta: No se trata de "si" puede conseguir una hipoteca, sino de "cuándo". Un buen asesor hipotecario es como un asesor financiero personal. Revisa toda su documentación y le hace preguntas sobre sus finanzas, lo que le permite hacerse una idea general de su situación y de cómo maneja el dinero. Al tener una visión completa, pueden ayudarle a elaborar un plan para que llegue a la situación financiera que necesita para que le aprueben un préstamo. Puede tardar uno o dos años en llegar, pero si sigue un plan, podrá conseguir una hipoteca.

¿Cómo se determina la tasa de interés de mi hipoteca? Algunos de los factores mencionados anteriormente relacionados con tu aprobación juegan un papel importante en la determinación de la tasa de interés para la que podrá calificar. Veamos los cinco factores adicionales que determinarán tu tasa de interés:

• Ubicación de la casa: las tasas de interés varían según el estado y el condado. Aunque esto pueda parecer extraño, el mercado para comprar una casa en el medio oeste no es el mismo que el de California o Florida. El CFPB tiene una herramienta para estimar cuáles podrían ser tus tasas en tu ubicación. Pero tendrá una idea más precisa si te sientas con tu asesor hipotecario y hablas de las casas específicas que te interesan.

• El plazo del préstamo... es la cantidad de tiempo que tienes para devolver el préstamo. Los plazos estándar de los préstamos hipotecarios son de 30 o 15 años, aunque hay algunas variaciones. Por lo general, los plazos de préstamo más cortos tienen tasas de interés más bajas pero pagos mensuales más altos y, por supuesto, un costo total más bajo debido a un plazo más corto.

• Tipo de préstamo : aquí es donde su asesor hipotecario puede ayudarle a encontrar el mejor préstamo para alcanzar sus objetivos. Hay una larga lista de diferentes tipos de préstamos, y los tipos que puede obtener a menudo dependen de sus calificaciones o circunstancias. Por ejemplo, los veteranos del ejército estadounidense pueden optar a una hipoteca garantizada por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos, también conocida como préstamo VA. Si reúne los requisitos para un tipo de préstamo específico, como el FHA, el VA o el USDA, su tipo de interés podría ser menor que el de un préstamo convencional. Su asesor hipotecario le ayudará a explorar todas sus opciones.

• Tipo de tasa de interés - las hipotecas tienen una tasa fija o ajustable. El préstamo de tasa fija se establece para toda la vida del préstamo, no cambiará, y por lo tanto tu pago mensual del préstamo se mantendrá igual para el total del capital y el interés. Una hipoteca de tasa ajustable generalmente comienza con una tasa de interés fija baja, pero después de un período de tiempo, la tasa fluctúa con el mercado. Esto significa que una hipoteca de tasa ajustable usualmente comienza con un pago mensual más bajo, pero pero corres el riesgo de que esa tasa aumente años más adelante.

• Puntos de descuento - estos "puntos" son un pago extra que se hace por adelantado al prestamista hipotecario para recibir un descuento en la tasa de interés general. El pago de puntos podría estar a tu favor si planeas vivir en tu casa por un tiempo prolongado. Tu asesor hipotecario puede ayudarte a decidir si el pago de puntos tiene sentido para tu situación financiera.