Como las operaciones de préstamo suelen parecer complicadas, no es raro que los prestatarios confíen en la experiencia de los profesionales para que les guíen en el proceso. Pero, ¿y si el "profesional" que elige es en realidad un estafador o un depredador que busca empujarle a una situación costosa o arriesgada? Si no conoce las señales de una posible estafa, puede convertirse en una víctima. Es muy importante, especialmente en estos tiempos de dificultades económicas, reconocer y evitar las trampas que pueden dañar su crédito, causar dificultades financieras y, en algunos casos, incluso costarle su casa.

Reconocer las señales de los préstamos abusivos o depredadores

Los vendedores envían ofertas todos los días: ofertas de crédito, préstamos con garantía hipotecaria, seguros de vida hipotecarios, refinanciamientos y mucho más. Es importante entender la diferencia entre una oportunidad legítima y un préstamo abusivo. He aquí algunos signos que deberían hacer sospechar:

• Le animan repetidamente a refinanciar su préstamo en un corto período de tiempo (lo que se conoce como "cambio de hipoteca") y le cobran altos puntos y comisiones con cada refinanciación. La empresa puede afirmar que usted obtiene mejores tipos de interés cada vez, pero asegúrese de considerar cuánto está pagando en comisiones e intereses adicionales con cada nueva transacción de préstamo.
• "Empaquetar" un préstamo con productos de seguro de crédito de prima única, como el seguro de vida de crédito, y no revelar adecuadamente su inclusión, su coste o las comisiones adicionales asociadas al seguro.
• Cobrar tasas y comisiones excesivas a prestatarios que en realidad pueden optar a tasas y comisiones más bajas.
• Incluir "pagos globales" -un gran pago único- al final de un calendario de pagos que disimula el verdadero coste del préstamo, más alto de lo esperado.

Estafas a evitar

Algunas de las estafas o fraudes más comunes que hay que evitar son las siguientes:

• Oportunistas de la MHA: Alguien le pide que pague una cuota a cambio de un servicio de asesoramiento o de la modificación de un préstamo en mora. Si tiene problemas para pagar su hipoteca, el programa federal Making Home Affordable (MHA) le ofrece ayuda mediante la refinanciación y la modificación de préstamos sin coste alguno.
• Estafa del título de propiedad: Alguien ofrece un préstamo o dinero rápido a cambio del título de propiedad de su casa. Usted sigue pagando la hipoteca, pero ya no es el propietario de la vivienda.
• Estafa de "rescate" de la ejecución hipotecaria: Alguien se ofrece a pagar su hipoteca en mora comprando su casa. A cambio, usted puede quedarse en la casa como inquilino con la opción de volver a comprarla cuando su situación financiera mejore. A continuación, el "comprador" cobra el capital ganado con esfuerzo y desaparece.
• Rescatadores de ejecuciones hipotecarias: Se hacen pasar por profesionales y prometen detener la ejecución hipotecaria, a menudo a un precio elevado. Cuando no cumplen con lo prometido, te quedas sin dinero y sin casa.
• Estafa de préstamos para mejoras en el hogar: Un contratista pide dinero por adelantado, pero no completa el trabajo. En otros casos, el contratista completa el trabajo, pero por un precio muy superior al estimado original.
• Estafa del seguro tras la catástrofe: Tras una catástrofe, alguien le ofrece dinero a cambio del que recibirá más tarde de la compañía de seguros. Acaba recibiendo del individuo mucho menos de lo que la compañía de seguros le habría pagado directamente.
• Fraude de venta al descubierto: Un agente inmobiliario sin escrúpulos, un agente hipotecario u otro profesional del sector puede intentar facilitar la venta de su casa a una parte afiliada por debajo del valor de mercado, con planes de revenderla inmediatamente a un tercero para obtener un beneficio inmediato. Aunque esto puede lograr su objetivo de evitar la ejecución hipotecaria, puede considerarse un fraude si su prestamista fue engañado con respecto al valor de su propiedad.

Evitar las trampas de los préstamos

Cuando solicite un préstamo, siga estos consejos:

• Di NO al "dinero fácil". Tenga cuidado si alguien afirma que sus "problemas de crédito no afectarán al tipo de interés". Si una oferta es realmente atractiva, consígala por escrito y busque una segunda opinión.
• Compara precios. Hable siempre con varios prestamistas para encontrar el mejor préstamo. Un producto o práctica de préstamo puede parecer razonable hasta que se compara con productos de préstamo similares ofrecidos por otros prestamistas.
• Infórmese sobre las penalizaciones por pago anticipado. Sepa si el préstamo que le ofrecen le cobra una comisión si paga el préstamo antes de tiempo. Si es un requisito del préstamo, pregunte por otros productos que no contengan este tipo de penalización.
• Asegúrese de que los documentos son correctos. Tenga cuidado con quien le ofrezca falsificar la información sobre sus ingresos para poder obtener un préstamo. Nunca falsifique ninguna información ni firme documentos que sepa que son falsos.
• Asegúrese de que los documentos están completos. No firme documentos que tengan fechas incorrectas o campos en blanco. Desconfíe de las promesas de que un prestamista "lo arreglará más tarde" o "lo rellenará más tarde".
• Pregunte por las comisiones adicionales. Cuestione cualquier elemento que no haya solicitado o conocido antes de que se le pida que firme los documentos del préstamo. Cuando llegue a la mesa de cierre, si las cuotas o los cargos difieren de lo que se había revelado previamente, retrase el cierre hasta que comprenda todos los términos.
• Comprenda el paquete total. Pida presupuestos por escrito que incluyan todos los puntos y comisiones. Compare la tasa anual equivalente (TAE), que tiene en cuenta tanto el tipo de interés como los puntos y las comisiones del préstamo.
• Trabaje con asesores de crédito legítimos. Tenga cuidado con las agencias de asesoramiento crediticio y consolidación de créditos que son una estafa. Obtenga todos los datos antes de decidir combinar tarjetas de crédito u otras deudas en un préstamo hipotecario.
• Proteja el patrimonio de la vivienda. Si va a retirar el capital de su propiedad, tome sólo el mínimo. El patrimonio neto de la vivienda suele acumularse lentamente con el tiempo, por lo que es importante tratar de preservarlo.
• Si no está seguro, no firme. Asesórese primero con una agencia de asesoría de crédito al consumidor o un asesor de vivienda de confianza

Fuente: Freddie Mac

Contenido adaptado de lo siguiente:

• El premiado CreditSmart de Freddie Mac es un programa de educación financiera multilingüe diseñado para ayudar a los consumidores a construir y mantener un mejor crédito, tomar decisiones financieras sólidas y comprender los pasos para ser propietario de una vivienda sostenible.