Es emocionante imaginar que se deja atrás la vida de alquiler y se tiene una casa propia. Un lugar en el que puedes pintar las paredes del color que quieras y no tienes que preocuparte de que el alquiler aumente cada año. Pero lo primero que tienes que pensar es, ¿cuánta casa te puedes permitir? 

Para empezar, siéntate y piensa en tus ingresos y gastos mensuales. Si haces un seguimiento de todo esto con un programa informático (como Quicken o un servicio en línea como Mint.com), te resultará más fácil consultar toda esta información y asegurarte de que no te falta nada. Debes asegurarte de sumar todas las fuentes de ingresos que entran en tu cuenta bancaria cada mes. Este es el total de tus ingresos mensuales. 

A continuación, suma todos tus gastos mensuales. Deja de lado los gastos de vivienda, como el alquiler, por un momento, y ten en cuenta sólo los gastos no relacionados con la vivienda. Acuérdate de incluir cualquier deuda que tengas que pagar cada mes, como los préstamos para estudiantes o para el coche. 

Ahora, resta tus gastos mensuales de tus ingresos mensuales. La diferencia es la cantidad que puedes cubrir en gastos de vivienda. Así que eso es lo que puede ser tu hipoteca mensual, ¿verdad? 

¡No tan rápido! Hay algunos otros gastos que van a ser propietarios de una vivienda, y quieres tomarlos en consideración también. 

Los costos de la hipoteca

Los compradores por primera vez a menudo creen que sólo la cantidad que piden prestada y el tipo de interés determinarán sus pagos mensuales de la hipoteca. En realidad, los pagos mensuales de la hipoteca también incluyen los impuestos y el seguro, que pueden añadir varios cientos de dólares a esos pagos mensuales.

Pero, hay otros costos asociados a las hipotecas. Algunos de ellos son únicos y no vienen a menudo, y todos dependen de tu situación específica. Veamos algunos de estos posibles otros costos asociados a las hipotecas. 

• Diferentes tipos de vivienda - Sí, el tipo de casa que compre afectará a su hipoteca. Por ejemplo, si quiere comprar un condominio (o condominio), tendrá una cuota de la Asociación de Propietarios (HOA) que deberá pagar mensualmente. Esto se destina al mantenimiento y a otros gastos del condominio, que pueden aumentar con el tiempo.

• Tu calificación real del préstamo se basa en el pago mensual real, no solo en el precio de venta. Los pagos mensuales variarán dependiendo de tu préstamo específico. Por ejemplo, las tarifas del seguro hipotecario privado o HOA, los impuestos por la propiedad y el seguro en el hogar afectan tu pago mensual real. Probablemente hayas escuchado este pago llamado PITI por sus siglos en inglés, que significa el principal, los intereses, los impuestos y el seguro de tu casa. El PITI es propio de cada prestatario, y esto es lo que considera el prestamista al decidir si calificas para el préstamo. Tu asesor hipotecario puede ayudarte con ejemplos basados en tu situación financiera.  

• ¿Cómo afecta un condominio a los tipos de hipoteca que puedes obtener? La mayoría de los préstamos FHA, VA, USDA, convencionales y jumbo se pueden usar para el financiamiento de condominios, pero todos tienen sus propias reglas. La suscripción de seguro tiene que ordenar estas reglas y obtener respuestas dependiendo del préstamo para el que califique. 

• Estas reglas se basan en:
  • ¿Cuántas unidades del edificio están ocupadas por sus propietarios?
  • ¿Cuántos ya tienen el mismo tipo de préstamo?
  • Cantidad de espacio no residencial
  • ¿Cuál es el presupuesto de la comunidad de propietarios para el mantenimiento?
  • La integridad estructural del edificio
  • Si está en un terreno inundable
  • Porcentaje de pagos atrasados de la HOA

• ¿Por qué el condominio tiene que ser aprobado para una hipoteca y no sólo para ti? Las hipotecas de condominio son un riesgo más alto para los prestamistas porque, si tú no cumples con tu hipoteca y el banco toma posesión de tu condominio, quieren estar seguros de que pueden venderlo con una ganancia, o al menos no demasiada pérdida. La suscripción analiza las finanzas de la asociación de propietarios de vivienda del propietario, los documentos de condominio y los contratos, y cuántas unidades están ocupadas por el propietario y otros factores para tratar de determinar la salud financiera de todo el edificio del condominio. 

• ¿Cómo puedes saber si el condominio que te interesa califica para una hipoteca? No podrás contarlo por tu cuenta. Necesitas hablar con tu asesor hipotecario en esta situación ya que casi siempre hay formas de hacer que la compra funcione.  

• ¿Qué son las cuotas del condominio? ¿Qué son las cuotas de la HOA? Las cuotas de la Asociación de Propietarios (HOA) no se limitan explícitamente a los condominios. Los barrios formados por viviendas unifamiliares también forman a veces Asociaciones de Propietarios y cobran también cuotas de HOA. Los propietarios pagan mensualmente los gastos a la asociación, que se destinan al mantenimiento y la mejora de las propiedades. Pero a menudo esas cuotas son más altas para los condominios que para las viviendas unifamiliares. A veces, las asociaciones de propietarios de viviendas también exigen a sus dueños el pago de cuotas especiales, que son cuotas únicas para proyectos costosos de mantenimiento del edificio. Si está considerando una propiedad que tiene una HOA, asegúrese de incluir esos pagos mensuales cuando evalúe sus opciones de préstamo hipotecario. 

Es necesario tener en cuenta todos estos factores a la hora de planear el presupuesto de tu casa.

Si solicitas tu préstamo hipotecario, y te aprueban una vivienda de 400.000 dólares, ¡eso no significa que debas establecer eso como tu presupuesto de compra de casa! En el papel, puede parecer que puedes pagar ese pago en particular, pero no necesariamente significa que puedas o deberías ir tan alto. Hay que tener en cuenta tus otros gastos de subsistencia que no están incluidos. Si tienes hijos o gastas mucho en pasatiempos o entretenimiento, quieres pensar en lo que puedes pagar antes de meterte en una situación que agobia.

Los anticipos

En esta etapa, también es importante considerar cuánto dinero puedes poner hacia la compra de tu casa como pago inicial. ¿Qué exactamente es un pago inicial?

Un anticipo es el monto que pones hacia la compra de tu casa. Los pagos inciales se basan en tu situación financiera actual y el tipo de préstamo que elijes. Es posible que hayas escuchado que debes bajar el 20% del precio de la vivienda como pago inicial, pero la verdad es que no hay un pago inicial estándar. Existen diferentes mínimos para diferentes tipos de préstamo. Por ejemplo, el pago inicial mínimo para un préstamo FHA es de 3.5% del precio de compra, pero eso podría cambiar dependiendo de tu situación financiera. Dado que hay muchos factores que entran en el computo, esta es una de las áreas donde debes consultar a un asesor hipotecario. 

Quizás te estés preguntando si puedes pagar tu pago inicial en efectivo? La respuesta corta es “No”. No se puede llevar una bolsa de lona llena de efectivo al cierre. No obstante, se puede pagar con efectivo si está “sazonado”. Se trata de un término bancario que significa que los fondos han sido depositados en una cuenta de ahorro o corriente durante un mínimo de 60 días.

También puede preguntarse si puede utilizar un regalo de un familiar para el pago inicial. Hablamos de los fondos de regalo en el paso 4. Debe seguir las reglas de los fondos de regalo que se indican allí. El mismo plazo de maduración se aplica a los fondos de regalo. Por lo general, deben depositarse en una cuenta bancaria durante un mínimo de 60 días antes de utilizarlos. 

En este punto, deberías estar listo para pasar al siguiente paso... ¡preaprobación!