En este punto, te estás acercando a la meta. No obstante, todavía hay cosas que tener en cuenta en esta última fase, porque el proceso de cierre, similar a algunos de estos otros pasos, tiene su propio conjunto de términos y conceptos que pueden ser desconocidos para ti. Para empezar, los compradores de casas por primera vez a menudo se preguntan si usan dinero de un familiar para ayudar a pagar sus costos de cierre. Echemos un vistazo a algunos de los temas en torno a los regalos.

Regalos para ayudarte a financiar el cierre de tu hipoteca

• ¿Quién puede proporcionar fondos de regalo para el cierre? ¿Cómo funciona eso? Los fondos de regalo se pueden utilizar para los costos de cierre. Hay algunas reglas que debes seguir en cuanto a quién te puede dar fondos y cuánto te pueden dar. 

• Puedes recibir fondos de regalo de:
  • Un familiar o pariente cercano
  • Un amigo
  • Un programa del gobierno
  • Tu empleador
  • Organizaciones benéficas 
  • Un programa de asistencia pública

• El monto que puedes recibir depende del tipo de préstamo que tengas.
  •  Si obtienes un préstamo convencional y pones el 20% de la cuota inicial, todo el 20% del pago inicial te puede regalar. No obstante, si estás poniendo menos de 20%, debes pagar de bolsillo el 5% del precio de compra. 

• Los préstamos de FHA y VA también tienen ciertas reglas sobre los fondos de regalo. Si tu puntaje de crédito es superior a 620, tu pago inicial completo se puede pagar con fondos dotados. Pero si tu puntaje crediticio es menor, eres responsable de pagar al menos 3.5% del pago inicial. 

• Todos los fondos dotados deben ir acompañados de una carta regalo, explicando quién está dando el regalo, cuánto tiempo te conocen, que los fondos no van a ser devueltos y la fecha en que se transfirieron los fondos.

• Si tienes tiempo para “sazonar” los fondos, lo que significa que el dinero está en tu cuenta de cheques o ahorros por más de 60 días, los prestamistas no suelen cuestionar de dónde venía el dinero para los costos de cierre.

• Por último, la cantidad que puedes recibir como regalo importa hacia los impuestos de la persona que da el regalo. Los padres que regalan a sus hijos pueden entregar hasta 15 mil dólares (30 mil dólares si los padres van juntos), y los padres de familia presentan conjuntamente sus impuestos. Existen excepciones, por lo que debes consultar con tu asesor fiscal para ayudar a entender las implicaciones.

• Existen programas de asistencia de cierre y pago inicial que también pueden ayudarte a cubrir tus costos de cierre. Tu asesor hipotecario puede ayudarte a evaluar estos programas. 

Ten esto en cuenta sobre los préstamos y tus costos finales: “100% de financiamiento” no equivale a “no hay dinero de bolsillo”. Este es un error común entre los compradores de vivienda. Es posible que hayas visto un anuncio que afirma que puedes obtener un préstamo sin anticipo. Lo que significa “100% financiamiento” es que el monto del préstamo es para el 100% del precio de compra de la vivienda, y no estás poniendo un pago inicial. No obstante, todavía hay costos de cierre a considerar. 

• Por ejemplo, para una casa de 200.000 dólares, todavía tienes que cubrir unos 6 ó 7 mil dólares en gastos de cierre, que normalmente no están cubiertos por el monto del préstamo. 
• Los costos de cierre van a variar dependiendo del estado y el condado donde usted está comprando una casa. Los desglosaremos en la sección de Cierre y Título.  
• Hay programas que permiten financiar los costos de cierre. Estos programas podrían utilizar préstamos condonables o subvenciones proporcionadas por tu estado o gobierno local. La mayoría de los estados y muchos condados ofrecen programas de asistencia a los residentes para ayudarlos con sus pagos iniciales o costos de cierre. La mayoría de estos programas son para Compradores de casa por primera vez, pero ese término a menudo se define vagamente como un comprador que no ha sido propietario de una casa en los últimos tres años.

Para aprovechar estos programas, típicamente tendrás que seguir una serie de pautas: 

• Tendrás que tomar una clase de “consejería de vivienda” aprobada por el HUD. Esto puede parecer una pérdida de tiempo por adelantado, pero si el certificado de finalización te gana una subvención, bien vale la pena. 
• Es posible que tengas requisitos de ingresos que necesitarás cumplir.
• Tendrás que comprar en una ubicación aprobada. 
• Tendrás que quedarte por debajo de un precio máximo de compra.
• Tendrás que poner algo de dinero hacia la compra.

Si bien se pueden solicitar subsidios y asistencia de pago inicial, esta es una excelente oportunidad para que tu asesor hipotecario revise tu situación financiera y te ayude a elegir los programas de los que más te beneficiarás. Saltar a cualquier compromiso financiero, incluso uno que parezca ser “libre”, puede dañar tu posición financiera general. Un asesor hipotecario experimentado habrá ayudado a muchos propietarios a navegar por este proceso. 

Plazos de compra de casa

• Una vez que encuentres una propiedad, ¿cuánto tiempo se tarda en cerrar? El proceso de compra de una casa puede durar entre 30 y 60 días. Estas son algunas de las cosas que ocurren durante este tiempo.
  • Una vez que tu oferta sea aceptada por el vendedor, trabajes con tu agente inmobiliario y tu asesor hipotecario para elegir una empresa de cierre y título. Empezarán la comprobación de antecedentes en el inmueble (hablaremos más de esto en la sección Cierre y Título a continuación). En este punto la empresa de título pasará por cualquier documento relacionado con el inmueble que te interese comprar, asegurándose de que el título sea “libre y claro” para transferir.
  • Tu agente inmobiliario también trabajará con tu asesor hipotecario para iniciar el proceso de aprobación final o tu hipoteca.
  • También trabajarás con tu agente inmobiliario y asesor hipotecario para configurar cualquier inspección domiciliaria y cualquier caminatas necesarias para ayudar a facilitar la compra. 
• ¿Cuánto tiempo hasta que pueda mudarme? Normalmente, puedes mudarte el día del cierre. La única razón por la que no podrías mudarte sería si tú y el vendedor acordaran otra fecha de ocupación durante la negociación de la compra.