Cuando se compra una casa, hay muchos retos que surgen durante el proceso. Uno de los retos que algunos compradores de vivienda por primera vez desconocen es el seguro hipotecario. El seguro hipotecario protege al prestamista contra los impagos de los préstamos hipotecarios. El objetivo del pago inicial es del 20%, lo que puede estar fuera del alcance de muchos compradores. Con el seguro hipotecario, se puede hacer un pago inicial menor y seguir teniendo derecho a un préstamo hipotecario. Veamos algunos de los diferentes tipos de seguro hipotecario.
Seguro hipotecario pagado por el prestatario - El tipo más común de seguro hipotecario es el seguro hipotecario pagado por el prestatario (BPMI). El BPMI consiste en una cuota mensual adicional que se paga junto con el pago de la hipoteca. Tras el cierre del préstamo, usted paga el BPMI cada mes hasta que tenga un 22% de capital en su vivienda (basado en el precio de compra original). Puede integrar estos pagos en su hipoteca o pagarlos por separado cada mes. En ese momento, el prestamista debe cancelar automáticamente el BPMI, si está al día en los pagos de la hipoteca.
Puede ponerse en contacto con el prestamista una vez que haya obtenido un 20% de patrimonio neto en su vivienda y pedir que se cancele el PMI, pero no está garantizado que el prestamista apruebe esta solicitud. Incluso si su solicitud es denegada, el prestamista está legalmente obligado a cancelar el BPMI una vez que haya obtenido un 22% de capital en su vivienda. Para que el prestamista cancele el BPMI, sus pagos de la hipoteca deben estar al día. También debe tener un historial de pagos satisfactorio y no debe haber ningún gravamen adicional sobre su propiedad. En algunos casos, es posible que necesite una tasación actual para corroborar el valor de su vivienda.
También puede deshacerse del BPMI antes de tiempo refinanciando. El inconveniente de la refinanciación es que tendrá que volver a pagar los gastos de cierre. Por lo tanto, lo mejor sería comprobar si una refinanciación le ahorraría más dinero o si es mejor seguir pagando el BPMI hasta que gane más capital en su casa.
Los otros dos tipos de PMI no son tan comunes como el seguro hipotecario pagado por el prestatario. Aunque es posible que quiera saber cómo funcionan. Existe la posibilidad de que una opción le parezca más atractiva, o que su prestamista le presente más de una opción de seguro hipotecario.
Seguro hipotec ario pagado por el prestamista - El seguro hipotecario pagado por el prestamista (LPMI) es una forma de seguro que el prestamista paga por usted. El LPMI incorpora el coste de la cobertura de su seguro al tipo de interés de la hipoteca, lo que significa que pagará un tipo de interés más alto en lugar de una cuota mensual más alta. El prestatario ahorrará en los pagos mensuales y tendrá un pago inicial más bajo porque no se le exige el pago inicial del 20% con el LPMI.
A diferencia del BPMI, no puede cancelar el LPMI cuando su patrimonio neto alcanza el 78% porque está incorporado al préstamo. La refinanciación será la única forma de reducir su pago mensual. Su tipo de interés no disminuirá una vez que tenga el 20% o el 22% de patrimonio neto. El LPMI no es reembolsable.
Si su prestamista ofrece el LPMI, calcule la diferencia entre el pago mensual con el PMI pagado por el prestatario y el LPMI para ver cuál es más bajo. Además, es importante tener en cuenta la desventaja de su tipo de interés en una hipoteca con LPMI. El tipo seguirá siendo más alto mucho después de que la prima del PMI haya bajado.
Prima del seguro hipotecario de la FHA - El seguro hipotecario funciona de forma diferente con los préstamos de la FHA. Para la mayoría de los prestatarios, acabará siendo más caro que el BPMI. Los préstamos de la FHA ofrecen pagos iniciales mínimos de hasta el 3,5% y tienen calificaciones crediticias más fáciles que los préstamos convencionales. La mayoría de los préstamos hipotecarios de la FHA requieren una prima de seguro hipotecario por adelantado y una prima anual, independientemente del importe del pago inicial. La prima inicial es del 1,75% del importe del préstamo, y la prima anual oscila entre el 0,45% y el 1,05% del saldo medio pendiente del préstamo para ese año. Una gran ventaja del seguro hipotecario de la FHA es que, una vez fijada la prima, la cifra no fluctúa en función de la puntuación de crédito.
Aunque la ley ha cambiado más de una vez sobre esta cuestión, la orientación actual establece que los prestatarios que ponen menos del 10% de entrada en un préstamo de la FHA deben pagar el seguro hipotecario de la FHA hasta que termine todo el plazo del préstamo. Sin embargo, si se da una entrada de al menos el 10%, se puede eliminar el MIP de la FHA después de 11 años de pagos.
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